“二哥只知其一，不知其二，”杨天义信心满满的说道：“前面所说的只是第一步，而等到我们的规模足够大的时候，就可以迈出第二步了发行银票！”

“银票？与汇票有何不同？”宁采枫对钱庄曾做过一番了解，因此提出的问题也比较专业。

“汇票只能用于支付结算，而银票则可以代替银两，直接用于流通。”杨天义答道。

“三弟可能有所不知，你所说的银票应与纸钞无异，我朝洪武年间便曾发行过‘大明宝钞’，面额由一贯而至百文，其后又曾加印小钞。只因其钞量日增，币值不稳，兼且制作粗陋，易于伪造，故而一直未能广行，早在景泰年间便已名存实亡，至万历年间即彻底废止。”宁采枫略带惋惜地说道：“大明宝钞连我也不曾见过，三弟不知，原也在情理之中。”

“二哥，我想你误会了。大明宝钞失败的真正原因，在于其违反了基本的市场规律。在一个金本位的时代，脱离金银而独立存在的纸币根本不可能正常流通。现今，纸币本位的条件远未成熟，而大明宝钞不能兑现，仅靠国家权力强制流通，从一开始就注定了其无法成功。”

杨天义侃侃而谈道：“所以，我所说的银票，与宝钞最大的不同之处，就在于它是可以兑现的，因此，它的流通也就有了最起码的保证。”

见宁采枫凝神不语，杨天义继续说道：“二哥，你知道高利贷和银行最大的区别在哪里吗？其实区别并不在于利率的高低，而在于，高利贷仅仅是以钱生钱，而银行则是坐拥万贯。”

杨天义见宁采枫仍旧有些疑惑，便解释道：“你是做高利贷的，能赚多少钱，一要看你有多少本钱，二要看有多少人借钱。而银行则完全不同，存贷息差只不过是利润，而你能拥有多少钱，则完全在于能吸收多少存款。按照正常的情况，银行只需将所有存款余额的百分之二十，也就是十之其二用于日常取款支付即可，而其余的百分之八十将彻底地沉淀下来，除非到了破产清算的那一天，这笔钱谁也动不了。当然，除了银行的经营者。”

宁采枫毕竟是此中老手，此时一点就透，眼睛立刻明亮起来，惊喜道：“三弟，你的意思是，只要抽出百分之二十作为头寸，其余的百分之八十咱们就可以随便使用了？”

“那是当然！这笔钱，除了没有所有权之外，其余所有的权利都归于银行，其中也包括投资收益。”杨天义嘿嘿一笑道：“而且，等到银行拥有足够的信用和规模的时候，咱们再发行由本行承诺兑现的银票，即便是按照与存款数量同等的规模发行，二哥，你想一想就会明白，那也可以让咱们的资产瞬间翻上一番！”

“啊！”宁采枫听到最后，已是惊叫出声，眼睛也是瞪得滚圆。

韩开山对这些却是外行，听得也是似懂非懂，便拍了拍宁采枫的肩膀，问道：“二弟，你嘴巴张这么大干嘛？倒是听明白没有啊？跟我讲讲，到底是怎么回事呀？”

宁采枫出神地点了点头，接着便又摇了摇头，说道：“大哥，你等等，让我激动一会儿再说。”

过了一会儿，宁采枫渐渐回过神来，便又对着杨天义问道：“三弟，照你这么说，开银行最重要的就是吸收存款了，可咱们怎么才能让别人把钱存进来呢？”

“很简单，支付利息。”

“支付利息？如何支付？”

“存款付息，贷款收息，天经地义。先说存款吧，我随便打个比方，一年以内，月息千分之五，折合年息为百分之六，不计复利；一年以上，年息百分之十，按年计算复利，八年左右存款即可翻番。怎么样？吸引力够大了吧？”杨天义呵呵笑道：“再说贷款，月息百分之一，年息百分之二十，都计算复利。怎么样？比起高利贷动辄百分之一百到两百的年息，这可低多了吧？这就叫做鼓励长期存款，支持短期贷款。毕竟现在时局动荡，若是太平年间，贷款利率可以更低。”

“贷款风险极高，极易形成死账，若是亏损了怎么办？”

“贷款必须有抵押，或者找人担保。再者说了，若实在不放心，咱们干脆就拿着钱自己做，买下它一条街，全部建成酒店、商铺、住宅，或卖或租，还不是咱说了算？反正也没人找咱们收利息！退一万步讲，即便真的亏了，咱们还可以拆东墙补西墙，只要资金够流转，银行就不会垮！”

“三弟啊，我真的是无话可说了。我只想知道，有没有什么是你不知道的？”宁采枫由衷地感叹道。

“其实也没那么夸张，我小时候喜欢看书，尤其是经济金融方面的，所以才了解一些。你们要是问我四书五经什么的，我可就一句都答不上来了。”杨天义心想，我还能怎么说呢，总不能说自己那时代信息发达，想找什么资料，上网一搜就行了吧？

“什么？你居然不读四书？不为应对科举考试，你读书何用？”韩开山吃惊地说道，“像你这样的读书人，我还真未见过！”

顿了一下，韩开山又加了一句：“怪不得你的字写得那么丑。”

“人生变幻无常，谁又能料得到呢？”杨天义苦笑一声，道：“说不定，我当初读那些书，就是为了今日能在两位大哥面前卖弄呢！”

“读的是旁门左道之书，说的是真知灼见之语，三弟只言片语，对科举之讽刺已是辛辣至极。”宁采枫仰首叹息，感慨道：“只可惜，吾辈之中，识破三昧者虽众，无可奈何者犹多啊。”

杨天义摆了摆手道：“这个问题，再过个几百年也未必就能解决，咱们就不讨论了。就说这股份制银行的事，虽说前景广阔，但其中也是荆棘丛生，稍有不慎，便可能血本无归。大哥，二哥，你们说，咱们干是不干？”

“干！当然要干！只要你们干，我肯定入股！”韩开山抢先说道：“不过先说好了，这一行我是一窍不通，我只入股，不掺和。”

宁采枫反复思考了一会儿，才慢慢说道：“再怎么说，我觉得开银行比放高利贷要更有前途，虽然我从没涉足过，但也觉得可以一试。只是这件事我还不能一个人拿主意，必须问过爷爷和父亲才行。这样吧，三天之内，我给你们答复。若是不出意外，等过完年，咱们的银行就能开张！”

“太好了！”杨天义举起酒碗，豪迈道：“先行者的命运，无外乎两条，要么是一败涂地，要么是开天辟地！但愿，咱们会是后者！干！”

“干！”“干！”

三只酒碗碰撞在一起，发出一阵清脆悦耳的声音，碗中的酒水波动荡漾，恰如兄弟三人此刻的心情，汹涌澎湃，豪情万丈！